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政策新规下的还款蓝图
开篇结合2025年公积金利率下调至2.6%的政策背景，明确贷款120万、30年的核心参数（总额、期限、利率），引出两种还款方式的对比必要性。强调利率变动对长期还款的影响，为后续分析奠定基础。
等额本息：稳定月供的利与弊
详解等额本息的计算逻辑（月供固定4813元）及还款特征：
利息成本：30年总利息53.27万，前期利息占比高达65%，后期本金比例上升；
适用人群：适合收入稳定的上班族，月供压力小但长期利息较高；
提前还款建议：前5年利息占比40%，后期提前还款节省空间有限。
等额本金：递减月供的省息策略
解析等额本金的首月高供（6233元）与逐月递减（7.22元/月）机制：
利息优势：总利息46.97万，比等额本息节省6.3万；
还款曲线：首期压力大，末期降至3347元，适合当前收入高或预期未来收入增长者；
对比决策：如何选择最优方案？
通过矩阵对比两种方式的差异，提出选择建议：
1.收入稳定性：年轻人或收入波动大者优先选等额本息；
2.利息敏感度：高收入家庭可选等额本金，长期省息明显；
3.财务规划：若计划短期换房或投资，等额本息更灵活。
利率变动下的还款优化技巧
结合政策动态提供实操建议：
利率下调应对：提前部分还款可降低月供（如降息后提前还20万，等额本息月供省688元）；
资金利用策略：将月供差额投资（年化5%收益可覆盖利息差）；
你的还款计划，匹配人生阶段
总结两种方式的核心差异，呼吁读者根据职业阶段、收入曲线和财务目标选择，并强调公积金线上计算器的使用价值。最后点明：没有绝对最优，只有最适合，理性规划才能最大化公积金贷款福利。
